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揭开重疾险神秘面纱 带你轻松了解重疾险

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日  期: 2019/09/19

一提到买保险,很多人首先会想到重疾险,重大疾病给家庭造成的影响,令人惊恐。重疾险已经成为保险的标配,但很多人对重疾险仍然是一知半解,今天让我们通过一篇文章来揭开重疾险的神秘面纱。

重大疾病保险属于健康保险,对于身体健康状况有要求,身体健康的人群容易投保且可选择范围广;除此之外,重大疾病保险随着年龄的增大费用逐渐增加,所以肯定是越早买越好了,毕竟风险也是未知的;最后重疾险属于给付型保险,一旦发生合同里保障的疾病,保险公司一次性赔付保额,保额供客户自由支配,与我们的社保,医疗险不冲突。

1、重疾险的类型

重疾险有返还型重疾险和消费型重疾险两种类型。这两种类型的重疾险最主要区别在于一个带寿险功能(保身故),一个不带寿险功能(不保身故或是身故赔付相对较少)。

现在市面上比较常见的返还型重疾险是保终身且带寿险功能的重疾险,这种类型的重疾险既有重大疾病只赔付一次,也重大疾病可以多次理赔。

以30万保额,交费20年保终身,重大疾病赔付一次为例,如果保障期间发生了合同里约定的重大疾病,保险公司一次性赔付30万,合同终止,保障结束。若保障期间没有发生重大疾病的理赔,身故(含疾病身故和意外身故)时保险公司一次性赔付30万,合同终止。

揭开重疾险神秘面纱 带你轻松了解重疾险

以30万保额,交费20年保终身,重大疾病可以赔付多次为例,如果保障期间发生了合同里约定的重大疾病,保险公司一次性赔付30万,合同还没有终止,后期还有重大疾病理赔机会。若保障期间没有发生重大疾病的理赔,身故(含疾病身故和意外身故)时保险公司一次性赔付30万,合同终止。

消费型的重疾险中有定期消费型的重疾险,也有一年期消费型的重疾险。因为一年期的消费型的重疾险每年续保都会对身体健康状况有要求,而且一年期重疾险属于非保证续保产品,会有停售的风险,所以如果选择消费型重疾险,建议优先考虑定期消费型重疾险。

定期消费型重疾险目前市面上只有重大疾病赔付一次,没有重大疾病多次理赔。这种类型的重疾险是基本上是不带寿险功能的(身故不赔或是身故赔付相对较少)。这种类型保险保障期限可以自由选择,常见保障期限的有保30年、保至60岁、保至70岁,保终身,保障期间如果没有发生理赔,保障到期时,合同终止,我们之前交出去的钱就相当于花掉了,拿不回来。

以30万保额,交20年保到70岁为例,如果保障期间发生合同约定的重大疾病,保险公司一次性赔付30万,合同终止,保障结束。若保障期间身体健康,没有发生疾病的理赔,则70岁满期的时候,合同终止,保障结束,之前20年所交的钱也就相当于消费掉了。

(以上为常见情况的举例,具体保障及赔付情况以购买的保险产品对应的保单及条款为准。)

建议:如果经济能力允许,可以优先选择保终身含寿险功能的重疾险,保障更全面。如果经济预算有限,可以考虑定期消费型重疾险作为过渡,同时搭配一款定期寿险补风险缺口。

2、关于重大疾病保险的疾病种类

目前市面上的重疾险有60多种,80多种,100多种……疾病种类是不是越多越好?

其实业内早有做过相关规定,重疾险里其中的25种疾病种类是中国保险行业协会与中国医师协会统一规范的,临床高发的疾病已经集中在这25种里边了。有心人可以找几家保险公司重疾险条款比较下,

当然如果花同样的钱,保障的疾病范围拓宽了,对于消费者肯定是有利的。但如果是因为多保了些疾病种类,费用高出不少,这时候就不太建议一味地追求疾病种类了。

3、关于保费豁免

豁免指的是发生合同约定的某项内容,剩余保费可以不用再交,但是其他保障持续有效。

根据豁免范围重大疾病保险里常见的豁免有轻症保费豁免,重疾保费豁免,身故保费豁免。根据豁免对象有投保人豁免和被保险人豁免。一般重疾险保障计划中包含重疾保费豁免和身故保费豁免,轻症保费豁免一般较少,所以如果消费者遇到双重轻症保费豁免(投保人和被保人不是同一人时,既有被保险人轻症保费豁免,也可以附加投保人轻症保费豁免,被保人保费豁免一般是自带的,投保人保费豁免需要收取附加费用)的重疾险产品就更少了,如果遇到了一定不要错过。


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